Che cosa significa un pagamento in garanzia su un mutuo?

Quando stai cercando un acquisto una casa, si può notare che molti istituti di credito richiedono di depositare una certa somma di denaro in un conto di garanzia. Mentre può essere possibile evitare di dover utilizzare un conto di deposito a garanzia, molti mutuatari dovranno soddisfare i requisiti di deposito a garanzia al fine di garantire un mutuo per la casa. Questo di solito è il caso per i primi acquirenti di case o acquirenti di case con credito non perfetto.

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Scopo

Un conto di deposito a garanzia è un conto speciale in cui il proprietario della casa deposita fondi utilizzati per pagare le tasse di proprietà e i premi assicurativi. I soldi per il conto di deposito a garanzia vengono pagati in aggiunta al normale importo del mutuo ogni mese. Alcuni prestiti, come i prestiti garantiti da FHA, richiedono un conto di garanzia per ridurre il tasso di pignoramento dovuto all'incapacità di pagare le tasse di proprietà.

Limiti

Secondo lo stato del Michigan, la maggior parte dei finanziatori che utilizzano conti di deposito di garanzia raccolgono 1/12 delle tasse di proprietà annuali e dei premi assicurativi ogni mese. I prestatori sono autorizzati a riscuotere fino a 1/6 in più del totale effettivo delle tasse e dell'assicurazione sulla proprietà. Questo è nel caso in cui le tasse di proprietà o premi assicurativi aumentano.

Titolare di deposito

L'account di deposito a garanzia è gestito da una terza parte, il che significa che il denaro non è detenuto da voi o dalla vostra società di mutui. Spetta al mutuatario che è il titolare di deposito a garanzia, ma la società di mutui deve accettare il titolare di deposito a garanzia. Nella maggior parte dei casi, la società di ipoteca suggerirà una società di garanzia; tuttavia, è ancora consigliabile fare la tua ricerca per assicurarti di scegliere un'azienda che soddisfi le tue esigenze e necessità. Ad esempio, le commissioni variano da un titolare di deposito a un'altra, quindi assicurati di trovarne uno che sia affidabile e conveniente.

Vantaggi

Uno dei principali vantaggi di un conto di deposito a garanzia è che il denaro per le imposte sulla proprietà viene riscosso in un periodo di 12 mesi. Senza l'account di deposito a garanzia, potrebbe risultare difficile trovare i soldi per pagare le tasse tutte in una volta. Un altro vantaggio di un conto di deposito a garanzia è che il titolare di deposito a garanzia è responsabile per il pagamento per l'assicurazione e le tasse sulla vostra proprietà. Se il titolare di deposito a garanzia non riesce a farlo, è il titolare di deposito a garanzia, non tu, che è ritenuto responsabile.

Svantaggi

I conti di deposito, nella maggior parte dei casi, non maturano interessi. Questo, unitamente alle commissioni addebitate dalla holding di deposito a garanzia, può sembrare uno svantaggio significativo per il mutuatario. Poiché i prestiti che dispongono di un conto di garanzia di solito hanno un tasso di interesse leggermente inferiore, il mutuatario può risparmiare sull'interesse del mutuo. Tuttavia, nel caso di un mutuo per la casa che richiede un pagamento in garanzia significativo, la perdita di interesse che il mutuatario potrebbe aver fatto può essere maggiore del risparmio di interessi sul mutuo.