L'assicurazione sanitaria di tipo familiare per le famiglie

L'assicurazione malattia familiare è una polizza che aiuta a coprire i costi delle cure mediche. Può essere usato per coprire le cure per malattie, terapie, cure preventive, medicinali soggetti a prescrizione ecc. La copertura ricevuta dipende dalla politica specifica. Esistono molti tipi di assicurazione sanitaria per famiglia e i costi variano per ogni tipo.

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Costo medio complessivo

Secondo la Kaiser Family Foundation, i premi medi annui per le polizze di assicurazione generale per la famiglia erano $ 12, 680 nel 2008, con una media mensile di $ 1, 057. Questa cifra tiene conto di tutti i tipi di assicurazione sanitaria, compresa l'organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO), organizzazione preferenziale dei fornitori (PPO), punto di servizio (POS) e piani sanitari ad alta deducibilità con opzioni di risparmio (HDHP / SO).

Costo medio HMO

Secondo la Kaiser Family Foundation, il costo medio annuo della copertura HMO familiare era di $ 13, 122 nel 2008, o $ 1, 093 al mese. In un HMO, una famiglia viene solitamente assegnata a un medico o un fornitore di cure mediche specifico che è un dipendente dell'HMO. Se un membro della famiglia utilizza un diverso fornitore "fuori dalla rete", la polizza assicurativa non pagherà la visita o qualsiasi trattamento offerto. La copertura è pagata in anticipo con i co-pagamenti effettuati dall'assicurato per le visite mediche effettive.

Costo medio PPO

La Kaiser Family Foundation ha riportato che il premio familiare medio per un PPO è stato di $ 13, 937 all'anno nel 2008, o $ 1, 078 al mese. Con un PPO, le famiglie possono scegliere tra una varietà di fornitori di servizi sanitari per soddisfare le loro esigenze di assistenza sanitaria. A differenza delle HMO, questi fornitori in rete non sono dipendenti della compagnia assicurativa. A seconda delle circostanze e della copertura, il trattamento da un medico o da una struttura fuori rete può essere almeno parzialmente coperto.

Costo medio POS

La Kaiser Family Foundation ha riferito che il piano POS (Family Point of Service) medio costa $ 12, 330 all'anno nel 2008 o $ 1, 028 al mese. Una politica point-of-service (POS) combina i servizi HMO e PPO. Una famiglia designa un medico come principale fornitore di servizi sanitari. Tale fornitore può riferire un membro della famiglia a un fornitore fuori rete, se necessario, e tali costi sarebbero coperti almeno in parte dal piano POS. Senza tale riferimento, la famiglia dovrebbe pagare l'intero costo dell'assistenza fuori rete. La cura del punto vendita è destinata ai dipendenti di aziende di diverse città, in modo tale da mettere a loro disposizione una vasta gamma di medici in varie località.

Costo medio HDHP / SO

Secondo la Kaiser Family Foundation, piani sanitari ad alta deducibilità con un'opzione di risparmio (HDHP / SO) hanno un premio familiare medio annuo di $ 10, 121 nel 2008 o un premio medio mensile di $ 843.In un HDHP, una famiglia deve pagare una franchigia annua minima prima che la copertura assicurativa diventi effettiva. Ad esempio, una famiglia dovrebbe pagare i primi $ 2 000 in spese sanitarie, e quindi l'assicurazione paga le spese oltre a quella. Di solito c'è un limite massimo che la famiglia può pagare (ad esempio, non dovrebbero pagare più di $ 10.000 di tasca all'anno). Queste franchigie e limiti sono di solito regolati in base al cambiamento del costo della vita di ogni anno. L'assistenza medica effettiva può essere fornita da un HMO, un PPO o un fornitore POS, a seconda del piano specifico.

I piani HDHP di solito includono un'opzione di risparmio, che può essere un conto di risparmio sanitario (HSA) o un accordo di rimborso sanitario (HRA), progettato per aiutare le famiglie a risparmiare per spese mediche future. Ad esempio, una famiglia potrebbe designare $ 10.000 dei suoi guadagni prima delle tasse da collocare in un conto di risparmio sanitario per coprire le spese mediche di quell'anno. Poiché tali spese si verificano, i fondi verrebbero ritirati dal conto.

Costo medio COBRA

I dipendenti licenziati o che hanno esperienza di altri eventi qualificanti (ad esempio perdita del coniuge, riduzione dell'orario a tempo parziale) possono generalmente continuare la copertura assicurativa fino a 18 mesi tramite la riconciliazione consolidata del bilancio Omnibus Act (COBRA) del 1985. Tuttavia, i datori di lavoro possono addebitare fino al 102% del costo di continuare tali premi. Secondo le famiglie USA, i premi medi mensili di COBRA per la copertura familiare nel 2008 erano $ 1, 069, che vanno da $ 885 nelle Hawaii e $ 915 nel Nevada a $ 1, 191 nel New Hampshire.

Rilevanza

I costi dell'assistenza sanitaria sono aumentati notevolmente dalla fine del 20 ° secolo. Secondo Time Magazine, i premi dell'assicurazione malattia familiare sono aumentati del 131 percento dal 1999. Molte famiglie non sono in grado di sostenere la copertura assicurativa sanitaria, quindi lasciano scadere le loro politiche e sperano che non si verifichi un'emergenza medica. Tali scadenze sono particolarmente comuni durante i periodi di difficoltà economica: le aziende chiudono o licenziano i dipendenti, ma possono anche modificare in modo significativo le prestazioni sanitarie, trasferendo più costi su quei dipendenti che rimangono.